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“狂飆突進”多年的平安銀行(行情11.11 +2.11%,診股)，最近一年卻顯得有點“動蕩有余”、后勁不足。
9月14日，平安銀行副行長陳蓉離職。8位副行長僅剩3位在崗。
此外，平安銀行《2017中報》顯示，不良貸款余額280.37億元，環(huán)比增加9.08%。不良率1.76%，環(huán)比微增0.02個百分點。而銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，上半年我國商業(yè)銀行平均不良率為1.74%。
也就是說，在銀行業(yè)整體狀況企穩(wěn)的情況下，近年來勢頭十足的平安銀行，不良貸款總額與不良率卻出現(xiàn)了雙升的局面。
這背后的原因，到底是什么?
280億不良貸款背后
宏觀經(jīng)濟遇冷，“貸貸平安”失色
平安銀行不良貸款主要來自何處?根據(jù)半年報，這些款項主要集中在商業(yè)和制造業(yè)，占不良貸款總額的56%。
圖片來源：平安銀行2017年半年報
對此，平安銀行將不良貸款增加的部分原因歸結(jié)為宏觀經(jīng)濟，稱本行部分民營中小企業(yè)、低端制造業(yè)等客戶面臨經(jīng)營不善、利潤下滑、融資困難等問題，導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)資金鏈緊張、斷裂、無力還款等情況。
的確，作為一個順周期行業(yè)，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大背景下，日子確實不太好過，正如中信銀行(行情6.30 -0.16%,診股)金融部人士對野馬財經(jīng)表示，現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展形勢為去產(chǎn)能，比如說像煤礦、鋼鐵的重工業(yè)企業(yè)，產(chǎn)能過剩，都做了關(guān)閉處理，沒有盈利，相關(guān)生產(chǎn)鏈上下游的關(guān)系均會受到影響，導(dǎo)致無力償還貸款。
只是，進一步拆解不良貸款構(gòu)成，可以發(fā)現(xiàn)，問題不止于此。
野馬財經(jīng)注意到，從平安銀行產(chǎn)品劃分來看，個人貸款的整體不良率為1.32%，不良貸款余額約59億元。
圖片來源：平安銀行2017年半年報
同時，在個人貸款中，經(jīng)營性不良貸款的占比高達80.26%。
而據(jù)此前國泰君安(行情21.63 +0.93%,診股)研究報告《深度報告之二：資產(chǎn)質(zhì)量怎么看，直面問題，撥云見日》分析稱，平安銀行的經(jīng)營性不良貸款主要是此前主推的“貸貸平安”產(chǎn)品，即平安銀行向小微型企業(yè)主發(fā)放的無抵押信用貸款。
從平安銀行官方網(wǎng)站可以看出，該產(chǎn)品貸款額度高，授信時間長，且為免抵押免擔保的信用貸款。
相對便捷的貸款流程，無疑為產(chǎn)品的推廣提供了極大助力，但問題是，風險如何把控?
研報指出：“在經(jīng)濟增速下行后，江浙一帶的小企業(yè)主最先受到?jīng)_擊，以’貸貸平安’產(chǎn)品為代表的個人經(jīng)營性貸款因此暴露出大量不良。不良率最高時達11.41%。”這一數(shù)字，足以令人瞠目。
且野馬財經(jīng)注意到，2012年底推出的“貸貸平安”，其實是“民生系”高層在任時的產(chǎn)物。
“民生系”時代
激進成長的平安銀行
2012年，平安銀行收購深發(fā)展之后，馬明哲力邀原民生銀行(行情8.02 +0.38%,診股)副行長邵平空降到平安銀行，出任行長。
與此同時，時任民生銀行風險管理部總經(jīng)理趙繼臣、民生銀行運營部總經(jīng)理孫先朗、民生銀行科技部總經(jīng)理張金順、民生銀行蘇州分行行長楊華均追隨邵平而來，出任副行長、行長助理等核心部門的要害職位。
至此，平安銀行“民生系時代”拉開帷幕，并且，隨著多名民生“虎將”的到來，平安銀行之后的表現(xiàn)也的確讓人眼前一亮。
邵平及“民生系”眾將上任后，平安銀行全面移植了民生銀行“激進”的事業(yè)部模式。2013年5月27日，平安銀行調(diào)整總行組織架構(gòu)，將總行一級部門從79個壓縮至52個，并且成立5個行業(yè)事業(yè)部和9個產(chǎn)品事業(yè)部。
數(shù)據(jù)顯示，從2013年到2015年，平安銀行一直保持凈利潤高增長狀態(tài)，每年凈利潤增長率均超10%。尤其是2014年，凈利潤同比增長高達30%。
