中金社2017年4月21日消息，從四川樂山某高校畢業(yè)將近兩年的蔡森(化名)至今仍然深陷“校園貸”泥淖，4月17日，他決定暫時“停用”貸款時登記的兩個手機號，“受不了天天催，等攢夠錢了再說。”
大學(xué)期間超前消費、創(chuàng)業(yè)失敗以及虛榮心作祟……盡管背負的“校園貸”欠款本金僅有4萬元左右，不至于像極端案例中“幾千元滾成數(shù)十萬元”那么夸張，但蔡森仍認為，自己就是“大學(xué)生身陷 校園貸 ”的一個典型：每天都在焦慮中度過，畢業(yè)兩年，一事無成。
根據(jù)央視4月19日報道，在23939個大學(xué)生調(diào)查樣本中，對于“你了解 校園貸 的相關(guān)金融和法律風(fēng)險嘛?”問題，37%的大學(xué)生表示完全不知道，26%的大學(xué)生表示基本不知道，22%的大學(xué)生表示部分知道，僅有15%的受訪者表示非常了解。
專家建議，針對不良“校園貸”，高校應(yīng)加強學(xué)生理財素養(yǎng)教育，把“校園貸”作為高風(fēng)險項目加以預(yù)警。同時學(xué)生需增加維權(quán)意識，“如果學(xué)生因此受到暴力威脅，甚至被迫做出違法的事，完全可以向公安機關(guān)報案”。
畢業(yè)兩年仍沒還清“校園貸”
4月18日，蔡森告訴澎湃新聞，大學(xué)時期初次接觸“貸款”是在2013年，“買蘋果手機，貸5000元，最后還了7000多。”再次貸款是為“創(chuàng)業(yè)”。“和兩個朋友開餐廳送外賣，找借款平臺借了4000元，最終沒有經(jīng)驗，虧了。” 這次失敗導(dǎo)致蔡森經(jīng)濟狀況變得越來越差，盡管這次欠款由其父母幫忙“填平”，但他逐漸養(yǎng)成了依賴“校園貸”的習(xí)慣，最終越陷越深。
“2014年年底，在一個貸款平臺上借了3000元錢，每個月還500多元，過了兩個月還不上了，又在另一家貸款平臺，借了2000元，想著往后幾個月都用這筆錢來還賬，但到了下個月，早花完了，于是再借，以貸養(yǎng)貸。”
雪球越滾越大，最終，蔡森同時在5家“校園貸”平臺欠債，本金近4萬元，利息“沒算清過”。蔡森稱，自己接觸的“校園貸”，一般是借3000元，利息是一個月60元，年利率24%，“比較狠的是，有網(wǎng)貸平臺借1000元，一個星期利息就60元，到期還不上，得給90元的續(xù)貸費。”同時，服務(wù)費、放貸費等明目另算，“到手的錢一般比借款金額少幾百元”。
“錢還不上的時候，天天給我身邊的人發(fā)信息，說我欠了1000元錢，一人湊10元，幫忙一起還。” 蔡森告訴澎湃新聞，申請貸款時，對方通常會讓他提供手機號一定時間內(nèi)的“通話單”，一旦出現(xiàn)錢沒還上的情況，“就挨個兒給上面的電話號碼發(fā)信息、打電話”。
“一些同事收到(催債信息)后來問，我也覺得很難堪，只能告訴他們 發(fā)信息的是騙子，別管 。”蔡森稱“催債者”最常用的方式“威脅、騷擾”，將貸款時所留的照片和個人信息發(fā)到貸款者親友那里，甚至掛到網(wǎng)上。
央視“新聞1+1”4月19日報道，湖北恩施女生小周(化名)在武漢上學(xué)，因為購物時消費能力不足，找到某“校園貸”平臺，接受了“裸條”式的高息貸款，每星期需要還200多元利息，但小周一個月的生活費才1000元，于是在借款方的介紹下，小周又找到別的借貸平臺，借錢還債。“最終5000元左右的借款在短短半年時間內(nèi)，滾到了26萬余元。因還不上錢，小周的裸照也被貸款方發(fā)了出來。”
蔡森告訴澎湃新聞，畢業(yè)近兩年來，每個月為了還貸款，“工資幾乎沒剩的”。最近他將手機上的網(wǎng)貸軟件全部刪除，“不敢去看了，收拾不了。不是貸款利息年利率不能超過36%么?他們也違規(guī)了，等我攢夠錢了，該還的本金和利息會還，多的我不管。”
蔡森覺得自己就像熱播電視劇《人民的名義》中的大風(fēng)廠廠長蔡成功，“用貸款來還貸款，結(jié)果陷進去了”。“畢業(yè)兩年，身邊的同學(xué)事業(yè)有成，也有結(jié)婚的，而自己還在還債，活得太壓抑。”蔡森承認自己沒有財務(wù)方面的規(guī)劃，沉溺于超前消費，“導(dǎo)致今天這種局面”。“現(xiàn)在但凡有學(xué)弟來打聽某借款軟件是否靠譜，我都直接說，你缺錢找家里要， 校園貸 呢千萬別碰。”
高校應(yīng)加強理財素養(yǎng)教育
大學(xué)期間，與蔡森同寢室的5位同學(xué)，除兩人外，其他人均有貸款。“這東西在學(xué)校很流行，我們也沒有什么風(fēng)險意識，最初就是覺得挺方便。”蔡森說。
中國石油大學(xué)(華東)學(xué)生工作處老師4月19日向澎湃新聞提供的該校“大學(xué)生 校園貸 使用情況”顯示：90%的大學(xué)生選擇“校園貸”用于個人消費，購買手機、電腦等大件物品;女生主要用于購買衣服、化妝品等;極少數(shù)同學(xué)用于學(xué)業(yè)教育、創(chuàng)業(yè)。“同時不排除有家庭經(jīng)濟困難學(xué)生借貸相關(guān)生活費。”
“高校需要加強對在校大學(xué)生的理財教育，把 校園貸 作為高風(fēng)險項目加以預(yù)警。” 21世紀教育研究院副院長熊丙奇4月19日告訴澎湃新聞，“大學(xué)生已經(jīng)是成年人，要對自己的投資、借貸行為負責(zé)”，但必須認識到，一些學(xué)生“攀比消費意識”較重，又缺乏風(fēng)險防控能力。
教育部2016年10月份發(fā)布的《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》要求，各地各高校要利用秋季開學(xué)一段時間，面向廣大學(xué)生，特別是大學(xué)新生集中開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范專項教育工作，避免“病”急亂投“貸”。此前，教育部也有發(fā)文，鼓勵高校開設(shè)相關(guān)課程。
中國石油大學(xué)(華東)老師介紹，該校先后開展主題教育活動50多個，“覆蓋全校”。“專項整治工作主要包括加強引導(dǎo)、防范教育和貧困扶持三個方面。”另據(jù)中國教育報報道，長江大學(xué)為此專門開了財經(jīng)素養(yǎng)課，給學(xué)生講解“校園貸”知識及風(fēng)險。
近日發(fā)生“女生因 校園貸 欠債數(shù)十萬燒炭自殺”的廈門華夏學(xué)院，此前也組建了一支“防患和規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險”校園學(xué)生督導(dǎo)隊，對“校園貸”的清理整治進行專項督導(dǎo)。“那些人都很可怕的，他們貼小廣告、發(fā)帖，滲透性非常強，我們也采取了很多措施，每次開班會都會跟同學(xué)說，不要接觸這些東西(”校園貸“)，反復(fù)溝通，包括發(fā)放書面材料，網(wǎng)站上做一些宣傳。” 該校一名輔導(dǎo)員稱。但這仍未阻止悲劇的發(fā)生。
“建議在校大學(xué)生申請任何渠道的貸款，都必須提交家長意見、學(xué)校意見，而非學(xué)生個體就可申請，這就避免學(xué)生被非法機構(gòu)所騙，而家長和學(xué)校也可起到一定的監(jiān)督和審查作用。”熊丙奇說。
律師：我很納悶為什么沒有學(xué)生維權(quán)
上海明庭律師事務(wù)所律師周銘4月19日告訴澎湃新聞，2016年年底引爆輿論的“校園貸裸條”事件，以及夸張的年利率令人震驚。他認為，諸如“裸條”這樣的行為，明顯違反了民法的最基本原則，以及公序良俗，通過這種方式“放貸”，“這個合同本身就是無效的”，不受法律保護。“還有很多暴力催債行為，這些涉及違法，如果學(xué)生因此受到暴力威脅，甚至被迫做出違法的事，完全可以向公安機關(guān)報案。”
據(jù)他介紹，法院在對約定的利息認定與處理中，年利率低于24%的，法院支持;在24%～36%的，法院處于中立地位，“(借貸方)給了別想要回，不給(放貸方)也別想要”;超過紅線36%的，不論何種情形，一律不予支持。“ 校園貸 多是短期貸，比如一個星期、一個月，利息高低較為隱蔽，算年利率時會折算。”
周銘強調(diào)，在計算利息時，應(yīng)該以實際到手的金額為準。“一些不良 校園貸 ，到手金額遠低于借款金額，這是高利貸的慣用手法。” 對“校園貸裸條”、利率違規(guī)及暴力催債的報道很多，但周銘從未看到有學(xué)生為此維權(quán)。“《人民的名義》里大風(fēng)廠的工人尚且知道打官司，大學(xué)生受過高等教育，在我們看來放貸方明顯違規(guī)、違法的行為，為什么沒有人拿法律維權(quán)呢?”
